Ottimizzare le polizze: 85 € risparmiati sulle assicurazioni

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A marzo 2024 ero seduta al tavolo della cucina a fissare gli estratti conto. Ogni mese 427 € finivano a varie assicurazioni. Quando ho iniziato a rivedere ogni singolo contratto, ho capito che un terzo era denaro buttato. Oggi, nove mesi dopo, pago solo 342 € al mese. Ti mostro passo dopo passo come, con un'ottimizzazione sistematica dei contratti, risparmio 85 € al mese.

Il motivo scatenante era banale. La mia amica Anna aveva accennato di sfuggita di aver disdetto la sua polizza casa, perché, da single in un appartamento di 45 metri quadri, non voleva pagare 18 € al mese. Mi ha fatto riflettere. Quali delle mie assicurazioni erano davvero necessarie? E quali potevo ottenere a un prezzo nettamente più basso?

Fare il punto: quali assicurazioni conviene davvero ottimizzare

Il mio primo passo è stato un bilancio senza sconti. Ho tirato fuori dalla libreria tutte le cartelle delle assicurazioni e ho creato una tabella con quattro colonne: tipo di assicurazione, premio mensile, coperture e ultimo adeguamento. Il risultato mi ha sorpresa. Alcuni contratti avevano più di otto anni e non erano mai stati controllati.

In concreto avevo queste assicurazioni: responsabilità civile del capofamiglia presso una grande compagnia a 6,80 € al mese, polizza casa presso un'altra compagnia a 14,50 €, polizza di invalidità permanente da malattia presso un grande gruppo assicurativo a 89 €, tutela legale a 28 €, una polizza dentistica integrativa a 32 €, assicurazione infortuni a 19 € e un'assicurazione sanitaria di viaggio a 12 € all'anno. Inoltre avevo sottoscritto, con un fornitore locale, una polizza integrativa per gli occhiali a 11,70 €.

Secondo un'indagine dell'associazione tedesca delle assicurazioni (Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft) del 2024, in Germania ogni persona spende in media 2.758 € all'anno per le assicurazioni. Corrispondono a circa 230 € al mese. Con i miei 427 € ero decisamente sopra. La domanda era: perché?

Ridurre i costi assicurativi con un confronto mirato

Ad aprile 2024 ho iniziato il confronto sistematico. Ho usato Facile.it, Segugio.it e un broker assicurativo indipendente di Milano. Per me era importante non guardare solo al prezzo, ma confrontare anche le coperture.

Per la responsabilità civile ho scoperto che il mio massimale era di soli 3 milioni di euro. Le tariffe moderne offrono ormai 50 milioni di euro come standard. Sono passata a una compagnia online con una tariffa a 5,20 € al mese. Erano 1,60 € in meno con prestazioni decisamente migliori. Il termine di disdetta era di tre mesi prima della fine dell'anno, quindi ho disdetto per il 30 settembre in vista del passaggio al 1° gennaio 2025.

La polizza casa si è rivelata la voce più costosa. Per il mio appartamento di 68 metri quadri a Bologna pagavo 14,50 € al mese con una somma assicurata di 35.000 €. Un confronto ha mostrato che un'altra compagnia offriva una protezione simile a 7,90 € al mese. Risparmio: 6,60 € al mese.

Individuare e cancellare le assicurazioni inutili

Il passo più importante nell'ottimizzare le assicurazioni è stato eliminare le polizze superflue. La polizza integrativa per gli occhiali da 11,70 € al mese l'avevo sottoscritta nel 2019. In cinque anni l'avevo usata esattamente una volta, ottenendo 180 € di rimborso per un paio di occhiali nuovi. Nel frattempo avevo versato 702 €. Il conto era semplice: l'ho disdetta nei termini.

Ho messo in discussione anche la polizza infortuni separata da 19 € al mese. La mia polizza di invalidità permanente copriva già le conseguenze gravi degli infortuni e per le esigenze quotidiane bastava la copertura sanitaria. Dopo aver sentito il broker, ho cancellato anche questa polizza. Se anche tu, come me, vuoi passare al setaccio sistematicamente le tue spese correnti, ti consiglio l'articolo su come tenere un libro delle spese di casa per scoprire dove risparmiare.

L'assicurazione sanitaria di viaggio da 12 € all'anno l'ho tenuta. Qui vale la regola: non rinunciare mai alla copertura nei viaggi all'estero, soprattutto fuori dall'Europa. Il rischio è troppo grande, i costi sono contenuti.

Ridurre i premi dei contratti esistenti

Non ogni assicurazione volevo o potevo cambiarla. La mia polizza di invalidità permanente era buona e importante. Ma ho chiamato comunque e ho chiesto delle possibilità di ottimizzazione. Il consulente ha proposto di portare la franchigia temporale da 3 a 6 mesi. Questo significa che l'assicurazione interviene solo dopo sei mesi di incapacità al lavoro. In cambio il mio premio è sceso da 89 € a 76 € al mese. 13 € in meno per uno scenario che speriamo non si verifichi mai.

Con la tutela legale sono riuscita in un colpo simile. Avevo la formula XXL con tutela per circolazione stradale, lavoro, casa e contratti. Visto che non ho un'auto e non ho intenzione di comprarne una, ho tolto la tutela per la circolazione. Il nuovo premio era di 19,50 € invece di 28 €. Altri 8,50 € risparmiati.

Usare la polizza familiare come leva di risparmio

Un punto spesso trascurato: alcune assicurazioni possono diventare molto più convenienti con una tariffa familiare. Da quando conviviamo con il mio compagno, abbiamo trasformato la polizza casa in un contratto unico. Invece di pagare due volte 7,90 €, ora paghiamo una volta 10,50 € al mese. Sono altri 5,30 € di risparmio da parte mia.

Anche per la responsabilità civile esistono tariffe per il partner. La compagnia mi ha proposto di coprire il mio compagno con un supplemento di soli 2 €. Lui ha disdetto la sua vecchia polizza, che gli costava 7,20 €, e insieme risparmiamo 5,20 €. Sul mio conto ricadono 2,60 €.

Ridurre i miei costi assicurativi: l'applicazione pratica

Tra aprile e giugno 2024 ho disdetto in tutto quattro assicurazioni e ne ho modificate altre due. Ogni disdetta l'ho fatta per iscritto con raccomandata con ricevuta di ritorno. Costa circa 6 € a lettera, ma volevo certezza giuridica. Con alcuni fornitori si poteva fare anche via PEC o e-mail con firma elettronica qualificata, ma non con tutti.

Un avviso importante: fai attenzione ai termini di disdetta. La maggior parte delle assicurazioni ha un termine di tre mesi prima della scadenza del contratto. Alcune consentono una disdetta straordinaria in caso di aumento del premio. La mia polizza dentistica integrativa a maggio 2024 ha aumentato il premio da 32 € a 35,50 €. Ho usato il diritto di disdetta straordinaria e sono passata a un'altra compagnia con una tariffa più conveniente, a 27 € al mese. Risparmio aggiuntivo: 8 €.

Per il confronto mi ha aiutata un semplice foglio Excel. Colonne: fornitore, premio mensile, costi annuali, massimale, franchigia, termine di disdetta, particolarità. Così avevo tutto a colpo d'occhio e potevo decidere con cognizione di causa. Se, come me, gestisci più flussi di denaro, per esempio con le spese di casa suddivise per categoria, una tabella così vale oro.

Quali assicurazioni posso disdire senza rischi?

Questa domanda me la sono posta per ogni contratto. Come regola generale, secondo la Verbraucherzentrale NRW (associazione tedesca dei consumatori), i rischi che mettono in pericolo l'esistenza vanno assicurati, tutto il resto è facoltativo. Mettono in pericolo l'esistenza: i danni di responsabilità civile da milioni di euro, l'invalidità al lavoro, le malattie gravi all'estero. Non mettono in pericolo l'esistenza: un televisore rotto, un paio di occhiali rotti, un cellulare perso.

La mia polizza integrativa per gli occhiali, l'assicurazione infortuni e una parte della tutela legale rientravano nella seconda categoria. Ho potuto cancellarle senza perdere il sonno. Per me era però importante non risparmiare dalla parte sbagliata. La polizza di invalidità permanente l'ho tenuta nonostante i costi elevati. A 34 anni e con un'attività da libera professionista, è la mia polizza più importante.

Checklist per il controllo dei contratti

• Raccogliere tutta la documentazione assicurativa e annotare l'importo dei premi
• Controllare i termini di disdetta e segnarli sul calendario
• Usare almeno tre portali di confronto e confrontare le coperture
• Per i contratti esistenti chiedere se sono possibili adeguamenti
• Individuare le doppie coperture, ad esempio per la polizza casa in una casa condivisa o in coppia
• Aumentare la franchigia, se finanziariamente possibile, riduce nettamente i premi
• Ricontrollare tutti i contratti una volta all'anno, il mercato cambia in continuazione

Strategia a lungo termine: confrontare e cambiare assicurazione, i consigli

I miei 85 € di risparmio mensile si compongono di tanti piccoli passi. Responsabilità civile meno 1,60 €, polizza casa meno 12,20 € grazie al cambio e alla tariffa familiare, tutela legale meno 8,50 €, invalidità permanente meno 13 €, polizza integrativa occhiali meno 11,70 €, assicurazione infortuni meno 19 €, polizza dentistica integrativa meno 8 €, tariffa familiare della polizza casa meno 5,30 €, tariffa partner della responsabilità civile meno 2,60 €. In totale fanno 84,90 €, cioè circa 85 €.

Da luglio 2024 metto da parte questi 85 € al mese su un conto deposito separato presso una banca online con un tasso attuale del 3,3%. Entro la fine del 2025 diventeranno oltre 1.000 € di riserva. Mi fa sentire bene e dimostra che ottimizzare le assicurazioni non conviene solo nel breve periodo.

Un altro consiglio: imposta un promemoria annuale a gennaio per controllare tutte le assicurazioni. Il mercato è dinamico, entrano nuovi fornitori, quelli vecchi adeguano le condizioni. Quello che oggi è conveniente domani può essere superato. Io uso a questo scopo un promemoria nel mio Google Calendar.

Domande frequenti sull'ottimizzazione delle assicurazioni

Ogni quanto dovrei confrontare le mie assicurazioni?

Almeno una volta all'anno, idealmente a gennaio. Così hai abbastanza anticipo per le disdette a fine anno. In caso di grandi cambiamenti di vita come un trasloco, un matrimonio o un cambio di lavoro dovresti controllare anche in quei momenti.

Posso disdire durante la durata del contratto?

Di norma no, tranne in caso di aumenti del premio o di eventi particolari come il trasferimento all'estero. Controlla sempre le clausole scritte in piccolo nel contratto o chiedi direttamente al fornitore se esistono diritti di disdetta straordinaria.

Di quali assicurazioni ho davvero bisogno da single?

Assolutamente necessarie: responsabilità civile e copertura sanitaria. Molto consigliate: polizza di invalidità permanente e assicurazione sanitaria per l'estero. Facoltative a seconda della situazione: polizza casa, tutela legale. Tutto il resto è un lusso.

Conviene rivolgersi a un broker assicurativo?

Sì, se è indipendente e non lavora a provvigione per un fornitore specifico. Al mio broker a Milano ho pagato 150 € per un'ora di consulenza e analisi dei contratti. Con il risparmio si è ripagata in due mesi.

Cosa succede se disdico un'assicurazione troppo presto?

Rischi un buco di copertura. Disdici solo quando il nuovo contratto è firmato e confermato. Io ho sempre lasciato almeno due settimane di sovrapposizione tra la vecchia e la nuova polizza, per andare sul sicuro.

Conclusione: piccoli passi, grande effetto

Ottimizzare le assicurazioni sembra burocrazia e scartoffie. E sì, richiede tempo. Ho investito circa otto ore tra ricerche, confronti, telefonate e disdette. Ma queste otto ore mi fanno risparmiare 1.020 € all'anno. Equivale a una paga oraria di 127,50 €. Fatti i conti, è stato il lavoro meglio pagato che ho fatto nel 2024.

Il mio consiglio più importante: comincia in piccolo. Prendi per prima l'assicurazione che ti dà più fastidio o che costa di più. Per me è stata la polizza casa. Il successo lì mi ha motivata a continuare. E all'improvviso avevo sviluppato un sistema che ora posso ripetere ogni anno.

Se, come me, cerchi altri modi per alleggerire il tuo budget, guarda anche come puoi creare ulteriore margine finanziario con agevolazioni mirate come l'assegno di alloggio mensile (Wohngeld, in Germania). Ogni euro che non spendi inutilmente o che incassi in più ti avvicina ai tuoi obiettivi finanziari.

Gli 85 € di risparmio mensile per me fanno una differenza concreta. Bastano per una bella cena a settimana o per un quarto della mia quota di risparmio. E la cosa migliore: non è una rinuncia, ma una scelta intelligente. Ottimizzare le assicurazioni non significa meno protezione, ma una protezione più intelligente a un prezzo equo.