Optimiser ses contrats : 85 € économisés sur les assurances

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En mars 2024, j'étais assise à la table de la cuisine et je fixais mes relevés de compte. 427 € partaient chaque mois vers différentes assurances. Quand j'ai commencé à passer chaque contrat en revue, j'ai compris qu'un tiers de cette somme, c'était de l'argent jeté par les fenêtres. Aujourd'hui, neuf mois plus tard, je ne paie plus que 342 € par mois. Je te montre pas à pas comment j'économise 85 € par mois grâce à une optimisation systématique de mes contrats.

Le déclencheur était tout bête. Mon amie Anna a mentionné en passant qu'elle avait résilié son assurance habitation, parce qu'en tant que célibataire dans un 45 mètres carrés, elle ne voulait pas payer 18 € par mois pour ça. Cela m'a fait réfléchir. Lesquelles de mes assurances étaient vraiment nécessaires ? Et lesquelles pouvais-je obtenir bien moins cher ?

État des lieux : quelles assurances valent vraiment la peine d'être optimisées

Ma première étape a été un état des lieux sans concession. J'ai sorti tous mes classeurs d'assurance de l'étagère et créé un tableau à quatre colonnes : type d'assurance, cotisation mensuelle, garanties et dernière adaptation. Le résultat m'a surprise. Certains contrats avaient plus de huit ans et n'avaient jamais été revus.

Concrètement, voici les assurances que j'avais : une responsabilité civile privée chez HUK-Coburg pour 6,80 € par mois, une assurance habitation chez DEVK pour 14,50 €, une assurance incapacité de travail chez Allianz pour 89 €, une protection juridique chez ARAG pour 28 €, une complémentaire dentaire chez Ergo Direkt pour 32 €, une assurance accidents chez Gothaer pour 19 € et une assurance maladie voyage chez HanseMerkur pour 12 € par an. J'avais en plus souscrit une complémentaire lunettes à 11,70 € auprès d'un prestataire régional.

Selon une enquête de la fédération allemande des assureurs (Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft) de 2024, chaque Allemand dépense en moyenne 2 758 € par an pour ses assurances, soit environ 230 € par mois. Avec mes 427 €, j'étais bien au-dessus. La question était : pourquoi ?

Réduire le coût des assurances grâce à une comparaison ciblée

En avril 2024, j'ai commencé la comparaison systématique. J'ai utilisé Check24, Verivox et un courtier en assurances indépendant de Lyon, FinanzKompass Nord. Il m'importait de ne pas regarder que le prix, mais aussi de comparer les garanties.

Pour la responsabilité civile privée, j'ai constaté que mon plafond de garantie n'était que de 3 millions d'euros. Les tarifs modernes proposent désormais 50 millions d'euros en standard. Je suis passée à Haftpflichtkasse Darmstadt, formule Optimal Plus, pour 5,20 € par mois. Soit 1,60 € de moins pour des garanties nettement meilleures. Le préavis de résiliation était de trois mois avant la fin de l'année, j'ai donc résilié pour le 30 septembre afin de changer au 1er janvier 2025.

L'assurance habitation s'est révélée le plus gros poste de dépenses inutiles. Pour mon appartement de 68 mètres carrés à Lille, je payais 14,50 € par mois pour une somme assurée de 35 000 €. Une comparaison a montré que l'assureur VGH proposait une protection similaire pour 7,90 € par mois. Économie : 6,60 € par mois.

Repérer et supprimer les assurances inutiles

L'étape la plus importante pour optimiser mes assurances a été de supprimer les polices superflues. Ma complémentaire lunettes à 11,70 € par mois, je l'avais souscrite en 2019. En cinq ans, je ne l'avais utilisée qu'une seule fois et j'avais reçu 180 € de participation pour de nouvelles lunettes. J'avais cotisé 702 € sur la période. Le calcul était simple : je l'ai résiliée dans les délais.

J'ai aussi remis en question l'assurance accidents distincte à 19 € par mois. Mon assurance incapacité de travail couvrait déjà les séquelles graves d'accident, et ma mutuelle suffisait pour le quotidien. Après en avoir parlé avec le courtier, j'ai supprimé cette police aussi. Si, comme moi, tu veux passer tes dépenses courantes au crible, je te recommande l'article sur comment tenir un livre de comptes pour repérer son potentiel d'économies.

J'ai gardé l'assurance maladie voyage à 12 € par an. Ici, la règle est : ne jamais renoncer à une assurance pour les voyages à l'étranger, en particulier hors d'Europe. Le risque est trop grand, les coûts restent modestes.

Baisser les cotisations des contrats existants

Je ne voulais pas, ou ne pouvais pas, changer toutes mes assurances. Mon assurance incapacité de travail chez Allianz était bonne et importante. J'ai pourtant appelé pour demander des possibilités d'optimisation. Le conseiller m'a proposé de faire passer le délai de carence de 3 à 6 mois. Cela signifie que l'assurance n'intervient qu'après six mois d'incapacité de travail. En contrepartie, ma cotisation est passée de 89 € à 76 € par mois. 13 € de moins pour un scénario qui, je l'espère, ne se produira jamais.

Pour la protection juridique, j'ai réussi un coup similaire. J'avais la formule XXL chez ARAG, avec protection juridique circulation, travail, logement et contrats. Comme je n'ai pas de voiture et que je ne prévois pas d'en acheter une, j'ai supprimé la protection juridique circulation. La nouvelle cotisation était de 19,50 € au lieu de 28 €. Encore 8,50 € d'économisés.

Utiliser le tarif famille comme levier d'économie

Un point souvent négligé : certaines assurances deviennent nettement moins chères avec un tarif famille. Depuis que mon compagnon et moi vivons ensemble, nous avons basculé l'assurance habitation sur un contrat commun. Au lieu de payer deux fois 7,90 €, nous payons maintenant une fois 10,50 € par mois. Cela fait 5,30 € d'économie supplémentaire de mon côté.

Il existe aussi des tarifs couple pour la responsabilité civile. Haftpflichtkasse Darmstadt m'a proposé d'assurer mon compagnon pour seulement 2 € de plus. Il a résilié son ancienne police chez Debeka, qui lui coûtait 7,20 €, et nous économisons ensemble 5,20 €. Sur ma part, cela représente 2,60 €.

Réduire mes frais d'assurance : la mise en œuvre dans la pratique

Entre avril et juin 2024, j'ai résilié en tout quatre assurances et en ai ajusté deux autres. J'ai fait chaque résiliation par écrit, en lettre recommandée avec accusé de réception. Cela coûte certes 4,85 € par courrier, mais je voulais de la sécurité juridique. Chez certains prestataires, c'était aussi possible par e-mail avec signature électronique qualifiée, mais pas chez tous.

Une remarque importante : fais attention aux délais de résiliation. La plupart des assurances ont un préavis de trois mois avant l'échéance du contrat. Certaines autorisent une résiliation exceptionnelle en cas de hausse de cotisation. Ma complémentaire dentaire a augmenté sa cotisation de 32 € à 35,50 € en mai 2024. J'ai utilisé ce droit de résiliation exceptionnelle et suis passée chez ERGO Direkt avec une formule moins chère à 27 € par mois. Économie supplémentaire : 8 €.

Pour comparer, un simple tableau Excel m'a aidée. Colonnes : prestataire, cotisation mensuelle, coût annuel, plafond de garantie, franchise, délai de résiliation, particularités. J'avais ainsi tout d'un coup d'œil et pouvais décider en connaissance de cause. Si, comme moi, tu jongles avec plusieurs flux financiers, par exemple grâce à des dépenses du foyer classées par catégories, un tel tableau est précieux.

Quelles assurances puis-je résilier sans risque ?

Je me suis posé cette question pour chaque contrat. Selon l'association de consommateurs Verbraucherzentrale NRW (Allemagne), la règle générale est la suivante : les risques qui menacent votre existence doivent être assurés, tout le reste est facultatif. Menacent l'existence : les dommages de responsabilité civile se chiffrant en millions, l'incapacité de travail, les maladies graves à l'étranger. Ne menacent pas l'existence : une télévision cassée, des lunettes brisées, un téléphone perdu.

Ma complémentaire lunettes, mon assurance accidents et une partie de ma protection juridique relevaient de la deuxième catégorie. J'ai pu les supprimer sans en perdre le sommeil. Mais il m'importait de ne pas économiser au mauvais endroit. J'ai gardé l'assurance incapacité de travail malgré son coût élevé. À 34 ans et en activité indépendante, c'est ma police la plus importante.

Checklist pour le bilan de tes contrats

• Rassembler tous les documents d'assurance et noter le montant des cotisations
• Vérifier les délais de résiliation et les marquer dans l'agenda
• Utiliser au moins trois comparateurs et comparer les garanties
• Demander pour les contrats existants si des ajustements sont possibles
• Repérer les doubles assurances, par exemple pour l'habitation en colocation ou en couple
• Augmenter la franchise si c'est financièrement possible : cela fait nettement baisser les cotisations
• Revérifier tous les contrats une fois par an, le marché évolue en permanence

Stratégie à long terme : comparer et changer d'assurance, mes conseils

Mes 85 € d'économie mensuelle se composent de nombreuses petites étapes. Responsabilité civile moins 1,60 €, habitation moins 12,20 € grâce au changement et au tarif famille, protection juridique moins 8,50 €, incapacité de travail moins 13 €, complémentaire lunettes moins 11,70 €, assurance accidents moins 19 €, complémentaire dentaire moins 8 €, tarif famille habitation moins 5,30 €, tarif couple responsabilité civile moins 2,60 €. Au total, cela donne 84,90 €, soit environ 85 €.

Depuis juillet 2024, je place ces 85 € chaque mois sur un compte d'épargne distinct chez ING, à 3,3 % d'intérêts actuellement. D'ici la fin 2025, cela fera plus de 1 000 € de réserve. Cela me donne une bonne sensation et montre que l'optimisation de ses assurances ne rapporte pas seulement à court terme.

Un autre conseil : programme chaque année un rappel en janvier pour vérifier toutes tes assurances. Le marché est dynamique, de nouveaux prestataires arrivent, les anciens ajustent leurs conditions. Ce qui est avantageux aujourd'hui peut être dépassé demain. J'utilise pour cela un rappel dans mon Google Agenda.

Questions fréquentes sur l'optimisation des assurances

À quelle fréquence dois-je comparer mes assurances ?

Au minimum une fois par an, idéalement en janvier. Tu as ainsi assez d'avance pour résilier avant la fin de l'année. En cas de grand changement de vie comme un déménagement, un mariage ou un changement d'emploi, tu devrais en plus faire le point.

Puis-je résilier en cours de contrat ?

En règle générale non, sauf en cas de hausse de cotisation ou d'événements particuliers comme un déménagement à l'étranger. Vérifie toujours les petites lignes du contrat ou demande directement au prestataire quels sont les droits de résiliation exceptionnelle.

De quelles assurances ai-je vraiment besoin quand je suis célibataire ?

Absolument nécessaires : la responsabilité civile privée et l'assurance maladie. Très recommandées : l'assurance incapacité de travail et l'assurance maladie à l'étranger. Facultatives selon ta situation : habitation, protection juridique. Tout le reste est du luxe.

Un courtier en assurances vaut-il le coup ?

Oui, s'il est indépendant et ne travaille pas à la commission d'un prestataire en particulier. J'ai payé 150 € à mon courtier de Lyon pour une heure de conseil et l'analyse de mes contrats. Cela s'est amorti en deux mois grâce aux économies réalisées.

Que se passe-t-il si je résilie une assurance trop tôt ?

Tu risques un trou de couverture. Ne résilie que lorsque le nouveau contrat est signé et confirmé. J'ai toujours laissé au moins deux semaines de chevauchement entre l'ancienne et la nouvelle police, pour être sûre.

Conclusion : de petites étapes, un grand effet

Optimiser ses assurances sonne comme de la bureaucratie et de la paperasse. Et oui, cela prend du temps. J'ai investi environ huit heures en recherches, comparaisons, appels téléphoniques et résiliations. Mais ces huit heures m'économisent 1 020 € par an. Cela correspond à un taux horaire de 127,50 €. Ainsi calculé, c'est le meilleur travail rémunéré que j'ai fait en 2024.

Mon conseil le plus important : commence petit. Attaque-toi d'abord à l'assurance qui t'agace le plus ou qui coûte le plus cher. Pour moi, c'était l'assurance habitation. Le succès obtenu m'a motivée à continuer. Et soudain, j'avais mis au point un système que je peux désormais répéter chaque année.

Si, comme moi, tu cherches d'autres moyens d'alléger ton budget, regarde aussi comment des aides ciblées comme l'aide mensuelle au logement (Wohngeld, en Allemagne) peuvent te créer une marge de manœuvre financière supplémentaire. Chaque euro que tu ne dépenses pas inutilement ou que tu gagnes en plus te rapproche de tes objectifs financiers.

Ces 85 € d'économie mensuelle font pour moi une différence sensible. C'est assez pour un beau dîner par semaine ou un quart de mon épargne mensuelle. Et le meilleur : cela ne ressemble pas à une privation, mais à une décision intelligente. Optimiser ses assurances ne signifie pas moins de protection, mais une protection plus maligne, à un prix juste.