Lors de l'achat d'une voiture, le concessionnaire propose souvent un financement aux clients. Il s'agit la plupart du temps du célèbre financement en trois voies (Drei-Wege-Finanzierung).

Celui-ci est cependant généralement plus cher qu'un crédit à la consommation auprès d'une banque.
Pour le financement d'une voiture, il existe différentes possibilités. En font partie

  • un contrat de leasing,
  • un crédit à la consommation (Ratenkredit) et
  • un financement en trois voies.

Le crédit à la consommation pour financer une voiture

Le financement automobile est très répandu, surtout en Allemagne. Selon une étude de GfK, 45 % de toutes les voitures neuves achetées par des particuliers ont été payées en 2018 par un crédit à la consommation. Pour les voitures d'occasion, c'était tout de même 32 %. L'achat d'une voiture est ainsi le motif le plus courant de souscription d'un crédit à la consommation auprès d'une banque. 59 % des crédits à la consommation servent au financement automobile. En moyenne, les acheteurs financent leur voiture neuve à hauteur de 18 200 euros sur 48 mois au total, les voitures d'occasion environ 12 000 euros sur 51 mois en moyenne. Ces chiffres montrent que financer une voiture par un crédit n'a depuis longtemps plus rien d'exceptionnel.

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Le financement en trois voies pour financer une voiture

Un financement en trois voies n'est, en raison de ses coûts et des éventuelles difficultés de paiement à la fin, que rarement une option satisfaisante. L'un des cas est celui où le client a absolument besoin d'une voiture mais ne peut pour l'instant pas se permettre les mensualités d'un crédit classique. Il faut garder à l'esprit que le client doit disposer de l'argent à la fin du financement. Ce type de remboursement échelonné peut aussi entrer en ligne de compte lorsque les clients savent qu'ils pourront payer la mensualité finale.
Le financement en 3 voies n'est donc qu'une possibilité de financer le nouveau véhicule. Les clients y paient le prix d'achat en trois étapes. La première étape est l'apport, la deuxième le paiement échelonné avec de faibles mensualités, et dans la troisième étape arrive la mensualité finale correspondant à la valeur résiduelle du véhicule.

Un financement en trois voies présente donc des caractéristiques spécifiques importantes. Parmi elles, les clients peuvent verser l'apport chez les concessionnaires de façon facultative, il est donc volontaire. Les paiements échelonnés s'étendent souvent sur 2 à 4 ans. Le plus souvent, seules de faibles mensualités doivent être payées durant cette période.
Vient ensuite la mensualité finale, qui correspond à la valeur résiduelle du véhicule. Cette dernière mensualité est dans la plupart des cas assez élevée, car elle peut représenter plus de 50 % du prix d'achat. Les clients ont toutefois aussi la possibilité de restituer la voiture ou de financer la mensualité finale par un crédit de suite distinct.

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Le crédit auto classique : acquérir la voiture à crédit

Un crédit auto pour l'emprunt destiné à une voiture est toujours un crédit affecté, donc un prêt remboursé mensuellement par mensualités déterminées. Pour le financement automobile, de nombreuses banques proposent de meilleures conditions que pour un crédit à la consommation classique. La raison en est surtout la plus grande sécurité : pendant la durée du prêt, le débiteur doit en effet remettre à sa banque le certificat d'immatriculation (Fahrzeugbrief) en garantie. Pendant cette période, la voiture ne peut pas non plus être vendue. Cela est empêché par la mention de blocage (Sperrvermerk) jusqu'à ce que le crédit à la consommation soit remboursé.