Conseil en surendettement (Schuldnerberatung)

Viens-tu de prendre conscience que tu es dans une impasse financière et que tu ne peux plus payer tes dettes ? Avec le conseil en surendettement, tu obtiens rapidement de l'aide.

Avec cette prise de conscience, tu as en tout cas déjà fait le premier pas vers l'amélioration de ta situation financière. Fais-toi aider par un conseil professionnel. C'est le rôle du conseil en surendettement (Schuldnerberatung), qui t'aide à traverser ta difficulté financière actuelle.
Le conseil en surendettement fait partie du conseil social général et aide les personnes en situation de surendettement.

Quand un conseil en surendettement est-il utile ?

Toute personne surendettée devrait se faire aider. Le surendettement signifie que l'on ne peut pas, dans un avenir proche, couvrir ses dettes accumulées avec ses revenus réguliers.
L'un des principaux objectifs du conseil est de garantir rapidement les frais de subsistance essentiels de la personne qui demande conseil et de sa famille. Cela comprend le logement, l'alimentation et les frais d'électricité.
Un autre objectif est de soutenir le remboursement des dettes et les négociations avec les créanciers afin de parvenir à un accord à l'amiable. On peut par exemple convenir de mensualités plus faibles. Pour que ces mensualités soient réalisables, le conseiller établit dès le début, avec le débiteur, un plan d'apurement des dettes. Il comprend une liste des créanciers avec leurs créances, un état du patrimoine du débiteur, une attestation de ses revenus et ses éventuelles obligations alimentaires. On calcule ensuite quelles mensualités sont possibles sans avoir à recourir à l'insolvabilité.

Comment se déroule exactement un conseil en surendettement ?

Pour garantir un bon déroulement, le débiteur devrait bien se préparer :

1. Il faut d'abord un rendez-vous auprès d'un organisme de conseil sérieux et conforme au règlement allemand sur l'insolvabilité (Insolvenzordnung).
2. Divers documents sont à apporter au premier entretien. Les factures impayées, les titres exécutoires, les relances, les contrats et la liste des créanciers avec leurs créances sont importants.
Si le montant exact de la dette envers un créancier n'est pas connu, il faut lui demander un relevé de créance.
3. Lors du premier entretien de conseil, on clarifie comment on en est arrivé à cette situation. La situation d'endettement est discutée, et les revenus et dépenses du débiteur sont examinés.
Les mesures de sauvegarde de l'existence en cas d'arriérés de loyer sont traitées en premier. On convient ensuite du résultat à atteindre.
4. Par la suite, un budget permet d'analyser l'écart entre les recettes et les dépenses et ce qui pourrait être modifié pour désamorcer la situation actuelle.
5. Vient ensuite la tentative de désendettement. Les créanciers sont contactés par courrier avec une demande de paiement échelonné, de report de la créance ou d'accord amiable sur la dette.

Combien coûte ce conseil ?
Des organismes publics et bénévoles ou des avocats proposent un conseil en surendettement. Pour des débiteurs déjà financièrement à bout, il est important d'être conseillés gratuitement. Toutefois, dans les organismes publics et d'utilité publique qui travaillent gratuitement, il faut compter de longs délais d'attente pour le premier rendez-vous. Ces délais d'attente se justifient par le grand nombre de demandes.
Il n'est le plus souvent pas évident pour les débiteurs de savoir s'il s'agit d'un organisme de conseil gratuit. C'est pourquoi il faut demander, lors du premier entretien, quels coûts entraîne une prestation plus poussée.
Les avocats et les prestataires privés proposent également le conseil en surendettement, mais celui-ci est payant.

Un conseil en surendettement accompagne si nécessaire le débiteur jusqu'à la procédure d'insolvabilité des particuliers. La condition préalable est une tentative d'accord à l'amiable.