Lors de l'achat d'une voiture, les clients se voient souvent proposer un financement par leur concessionnaire. Il s'agit la plupart du temps du célèbre financement en trois étapes (« Drei-Wege-Finanzierung »).

Celui-ci est toutefois généralement plus cher qu'un crédit à tempérament auprès d'une banque.
Il existe différentes possibilités pour financer une voiture. Parmi elles :

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  • un contrat de leasing,
  • un crédit à tempérament et
  • un financement en trois étapes.

Le crédit à tempérament pour financer une voiture

Le financement automobile est très répandu, surtout en Allemagne. Selon une étude de GfK, 45 pour cent de toutes les voitures neuves achetées par des particuliers en 2018 ont été payées par crédit à tempérament. Pour les voitures d'occasion, c'était tout de même 32 pour cent. L'achat d'une voiture est ainsi la raison la plus répandue de contracter un crédit à tempérament auprès d'une banque. 59 pour cent des crédits à tempérament sont utilisés pour le financement automobile. En moyenne, les acheteurs financent leur voiture neuve à hauteur de 18 200 euros sur 48 mois au total, et leur voiture d'occasion à hauteur d'environ 12 000 euros sur 51 mois en moyenne. Ces chiffres montrent clairement que financer une voiture par un crédit n'a depuis longtemps plus rien d'exceptionnel.

Le financement en trois étapes pour financer une voiture

En raison de son coût et des éventuelles difficultés de paiement à la fin, un financement en trois étapes n'est que rarement une option satisfaisante. L'une d'elles est que le client a absolument besoin d'une voiture mais ne peut actuellement pas se permettre les mensualités d'un crédit classique. Il faut songer que le client doit avoir l'argent à la fin du financement. Ce type de financement peut aussi entrer en ligne de compte si les clients savent qu'ils pourront payer la dernière échéance.
Le financement en 3 étapes n'est donc qu'une possibilité de financer le nouveau véhicule. Les clients paient alors le prix d'achat en trois temps. La première étape est l'apport, la deuxième le paiement échelonné avec de faibles mensualités, et la troisième voit arriver la dernière échéance correspondant à la valeur résiduelle du véhicule.

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Un financement en trois étapes présente donc des caractéristiques spécifiques importantes. Parmi elles, les clients peuvent verser l'apport chez les concessionnaires de façon facultative, et celui-ci est donc volontaire. Les paiements échelonnés durent souvent entre 2 et 4 ans. La plupart du temps, seules de faibles mensualités sont à payer pendant cette période.
Vient ensuite la dernière échéance, qui correspond à la valeur résiduelle du véhicule. Cette échéance finale est dans la plupart des cas assez élevée, car elle peut représenter plus de 50 pour cent du prix d'achat. Les clients ont toutefois aussi la possibilité de rendre la voiture ou de financer la dernière échéance par un crédit de suite distinct.

Le crédit auto classique : acheter la voiture à tempérament

Un crédit auto pour financer une voiture est toujours un crédit affecté, et donc un prêt remboursé chaque mois par échéances déterminées. Pour le financement automobile, de nombreuses banques proposent de meilleures conditions que pour un crédit à tempérament classique. La raison en est surtout la plus grande sécurité : pendant la durée du crédit, l'emprunteur doit en effet fournir à sa banque, à titre de garantie, le certificat d'immatriculation (« Fahrzeugbrief » en Allemagne). Pendant cette période, la voiture ne peut pas non plus être vendue. Cela est empêché par la mention de blocage, jusqu'à ce que le crédit à tempérament soit remboursé.