La financiación del coche
Al comprar un coche, el concesionario suele ofrecer financiación a los clientes. Normalmente se trata de la conocida financiación en tres pasos (Drei-Wege-Finanzierung).
Esta, sin embargo, suele ser más cara que los préstamos a plazos de un banco.
Para la financiación del coche existen distintas posibilidades. Entre ellas están
- un contrato de leasing,
- un préstamo a plazos y
- una financiación en tres pasos.
El préstamo a plazos para financiar un coche
La financiación del coche está bastante extendida, sobre todo en Alemania. Según un estudio de GfK, en 2018 el 45 por ciento de todos los coches nuevos de particulares se pagaron con un préstamo a plazos. En los coches de segunda mano fueron, al menos, el 32 por ciento. Así, la compra de un coche es el motivo más extendido para pedir un préstamo a plazos al banco. En concreto, el 59 por ciento de los préstamos a plazos se destinan a la financiación de coches. De media, los compradores financian su coche nuevo con 18.200 euros durante un total de 48 meses, y los coches de segunda mano con unos 12.000 euros durante una media de 51 meses. Estas cifras dejan claro que financiar el coche con un crédito hace tiempo que no es una excepción.
La financiación en tres pasos para financiar el coche
Por sus costes y los posibles problemas de pago al final, una financiación en tres pasos rara vez es una opción adecuada. Uno de los casos es que el cliente necesita un coche sí o sí, pero de momento no puede permitirse las cuotas de un crédito convencional. Hay que tener presente que el cliente debe tener el dinero al final de la financiación. Este tipo de pago aplazado también puede ser una opción si los clientes saben que podrán pagar la cuota final.
La financiación en tres pasos es, por tanto, solo una posibilidad de financiar el vehículo nuevo. En ella, los clientes pagan el precio de compra en tres etapas. El primer paso es la entrada, el segundo, el pago a plazos con cuotas mensuales bajas y, en el tercero, vence la cuota final por el valor residual del coche.
Una financiación en tres pasos tiene, por tanto, características específicas importantes. Entre ellas, que los clientes pueden realizar la entrada en el concesionario de forma opcional, de modo que es voluntaria. Los pagos a plazos suelen durar entre 2 y 4 años. Normalmente, en ese periodo solo hay que pagar cuotas mensuales bajas.
Después llega la cuota final, que corresponde al valor residual del coche. En la mayoría de los casos esta cuota final es bastante alta, porque puede suponer más del 50 por ciento del precio de compra. No obstante, los clientes también tienen la posibilidad de devolver el coche o de financiar la cuota final mediante un crédito posterior aparte.
El crédito de coche clásico: adquirir el coche a plazos
Un crédito de coche para pedir prestado el dinero de un coche es siempre un crédito con destino específico y, por tanto, un préstamo que se devuelve mensualmente en cuotas determinadas. Para la financiación de coches, muchos bancos ofrecen mejores condiciones que para un préstamo a plazos convencional. El motivo es sobre todo la mayor seguridad: durante el plazo, el deudor debe dejar en garantía en su banco el permiso de circulación (en Alemania, el Fahrzeugbrief, la Zulassungsbescheinigung). En ese tiempo el coche tampoco se puede vender. Esto lo impide la anotación de bloqueo hasta que el préstamo a plazos esté pagado.