Otimização de contratos: poupei 85 € em seguros

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Em março de 2024, estava sentada à mesa da cozinha a olhar para os meus extratos bancários. Todos os meses, 427 € iam parar a vários seguros. Quando comecei a analisar cada contrato, percebi: um terço disso era dinheiro deitado fora. Hoje, nove meses depois, pago apenas 342 € por mês. Mostro-te passo a passo como poupo 85 € por mês com uma otimização sistemática dos contratos.

O gatilho foi banal. A minha amiga Ana mencionou de passagem que tinha cancelado o seu seguro de recheio da casa porque, sendo solteira e vivendo num apartamento de 45 metros quadrados, não queria pagar 18 € por mês por ele. Isso pôs-me a pensar. Quais dos meus seguros eram realmente necessários? E quais podia conseguir bastante mais baratos?

Balanço inicial: que seguros compensa mesmo otimizar

O meu primeiro passo foi um balanço sem rodeios. Tirei todas as pastas de seguros da estante e criei uma tabela com quatro colunas: tipo de seguro, prémio mensal, coberturas e última atualização. O resultado surpreendeu-me. Alguns contratos tinham mais de oito anos e nunca tinham sido revistos.

Concretamente, tinha os seguintes seguros: responsabilidade civil privada na HUK-Coburg por 6,80 € por mês, seguro de recheio na DEVK por 14,50 €, seguro de incapacidade profissional na Allianz por 89 €, seguro de proteção jurídica na ARAG por 28 €, um seguro complementar dentário na Ergo Direkt por 32 €, seguro de acidentes na Gothaer por 19 € e um seguro de saúde de viagem na HanseMerkur por 12 € por ano. Além disso, tinha contratado por 11,70 € um seguro complementar de óculos num fornecedor regional.

Segundo um levantamento da associação alemã do setor segurador (Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft) de 2024, cada alemão gasta em média 2.758 € por ano em seguros. Isso corresponde a cerca de 230 € por mês. Com os meus 427 €, estava claramente acima. A questão era: porquê?

Reduzir os custos dos seguros com uma comparação direcionada

Em abril de 2024, comecei a comparação sistemática. Usei o Check24, o Verivox e um mediador de seguros independente de Hamburgo-Eimsbüttel chamado FinanzKompass Nord. Era importante para mim não olhar apenas para o preço, mas também comparar as coberturas.

No seguro de responsabilidade civil privada, verifiquei que o meu capital seguro era de apenas 3 milhões de euros. Os tarifários modernos oferecem hoje 50 milhões de euros como padrão. Mudei para a Haftpflichtkasse Darmstadt, tarifa Optimal Plus, por 5,20 € por mês. Eram 1,60 € a menos com coberturas claramente melhores. O prazo de rescisão era de três meses para o final do ano, pelo que rescindi a 30 de setembro para mudar a 1 de janeiro de 2025.

O seguro de recheio revelou-se o maior fator de custo. Para o meu apartamento de 68 metros quadrados em Colónia-Ehrenfeld, pagava 14,50 € por mês com um capital seguro de 35.000 €. Uma comparação mostrou: o seguro de proprietários VGH oferecia uma proteção semelhante por 7,90 € por mês. Poupança: 6,60 € por mês.

Identificar e eliminar seguros desnecessários

O passo mais importante na otimização dos seguros foi eliminar apólices supérfluas. O meu seguro complementar de óculos, de 11,70 € por mês, tinha-o contratado em 2019. Em cinco anos, usei-o exatamente uma vez e recebi 180 € de comparticipação para uns óculos novos. Neste período, tinha pago 702 €. A conta era simples: rescindi-o dentro do prazo.

Também questionei o seguro de acidentes separado, de 19 € por mês. O meu seguro de incapacidade profissional já cobria as consequências graves de acidentes e, para as necessidades do dia a dia, o meu seguro de saúde chegava. Depois de falar com o mediador, eliminei também esta apólice. Se, como eu, queres analisar sistematicamente as tuas despesas correntes, posso recomendar-te o artigo sobre manter um livro de contas doméstico para descobrir potencial de poupança.

O seguro de saúde de viagem, de 12 € por ano, mantive-o. Aqui vale a regra: nunca viajar para o estrangeiro sem ele, sobretudo em viagens fora da Europa. O risco é demasiado grande e os custos são reduzidos.

Reduzir os prémios nos contratos existentes

Nem todos os seguros quis ou pude mudar. O meu seguro de incapacidade profissional na Allianz era bom e importante. Mas, ainda assim, liguei para lá e perguntei por possibilidades de otimização. O consultor sugeriu aumentar o período de carência de 3 para 6 meses. Isto significa: o seguro só entra em ação após seis meses de incapacidade para o trabalho. Em contrapartida, o meu prémio desceu de 89 € para 76 € por mês. 13 € a menos para um cenário que, espero, nunca aconteça.

No seguro de proteção jurídica, consegui um golpe semelhante. Tinha a tarifa XXL na ARAG, com proteção jurídica rodoviária, profissional, de habitação e contratual. Como não tenho carro e também não planeio comprar um, eliminei a proteção jurídica rodoviária. O novo prémio ficou em 19,50 € em vez de 28 €. Mais 8,50 € poupados.

Usar o seguro familiar como alavanca de poupança

Um ponto muitas vezes ignorado: alguns seguros podem ficar bastante mais baratos como tarifa familiar. Desde que o meu companheiro e eu vivemos juntos, passámos o seguro de recheio para um contrato comum. Em vez de duas vezes 7,90 €, pagamos agora uma vez 10,50 € por mês. São mais 5,30 € de poupança do meu lado.

Também no seguro de responsabilidade civil existem tarifas para casais. A Haftpflichtkasse Darmstadt ofereceu-me segurar o meu companheiro por apenas 2 € a mais. Ele rescindiu a apólice antiga na Debeka, que lhe custava 7,20 €, e poupamos juntos 5,20 €. Na minha conta, entram 2,60 € disso.

Reduzir os meus custos de seguros: a aplicação na prática

Entre abril e junho de 2024, rescindi ao todo quatro seguros e ajustei outros dois. Cada rescisão fi-la por escrito, por carta registada com aviso de receção. Custa 4,85 € por carta, mas eu queria segurança jurídica. Com alguns fornecedores também era possível por e-mail com assinatura eletrónica qualificada, mas não com todos.

Uma indicação importante: presta atenção aos prazos de rescisão. A maioria dos seguros tem um prazo de três meses para o fim do contrato. Alguns permitem uma rescisão extraordinária em caso de aumento do prémio. O meu seguro complementar dentário aumentou o prémio em maio de 2024 de 32 € para 35,50 €. Usei o direito de rescisão extraordinária e mudei para a ERGO Direkt, com uma tarifa mais barata de 27 € por mês. Poupança adicional: 8 €.

Na comparação, ajudou-me uma simples folha de Excel. Colunas: fornecedor, prémio mensal, custos anuais, capital seguro, franquia, prazo de rescisão, particularidades. Assim, tinha tudo à vista e podia decidir de forma fundamentada. Se, como eu, estiveres a malabarizar vários fluxos financeiros, por exemplo através de despesas domésticas categorizadas, uma folha destas vale ouro.

Que seguros posso cancelar sem risco?

Esta pergunta fiz a mim mesma em cada contrato. Como regra geral, segundo a associação de consumidores da Renânia do Norte-Vestefália (Verbraucherzentrale NRW): os riscos que ameaçam a existência têm de estar segurados, tudo o resto é opcional. Ameaçam a existência: danos de responsabilidade civil na casa dos milhões, incapacidade profissional, doenças graves no estrangeiro. Não ameaçam a existência: uma televisão avariada, uns óculos partidos, um telemóvel perdido.

O meu seguro complementar de óculos, o seguro de acidentes e parte do seguro de proteção jurídica caíam na segunda categoria. Pude eliminá-los sem perder o sono. Mas era importante para mim não poupar no sítio errado. O seguro de incapacidade profissional mantive-o apesar dos custos elevados. Com 34 anos e atividade independente, é a minha apólice mais importante.

Lista de verificação para a revisão de contratos

• Reunir todos os documentos dos seguros e anotar o valor dos prémios
• Verificar os prazos de rescisão e marcá-los no calendário
• Usar pelo menos três portais de comparação e confrontar as coberturas
• Nos contratos existentes, perguntar se são possíveis ajustes
• Identificar seguros duplicados, por exemplo de recheio em casa partilhada ou em casal
• Aumentar a franquia, se financeiramente possível, reduz bastante os prémios
• Uma vez por ano, voltar a verificar todos os contratos, o mercado muda constantemente

Estratégia de longo prazo: dicas para comparar e mudar de seguros

A minha poupança mensal de 85 € resulta de muitos pequenos passos. Responsabilidade civil menos 1,60 €, recheio menos 12,20 € por mudança e tarifa familiar, proteção jurídica menos 8,50 €, incapacidade profissional menos 13 €, seguro complementar de óculos menos 11,70 €, seguro de acidentes menos 19 €, seguro complementar dentário menos 8 €, tarifa familiar de recheio menos 5,30 €, tarifa de casal de responsabilidade civil menos 2,60 €. Juntos, dão 84,90 €, ou seja, cerca de 85 €.

Desde julho de 2024, ponho estes 85 € por mês numa conta poupança à ordem separada no ING, com atualmente 3,3% de juros. Até ao final de 2025, isto dará mais de 1.000 € de reserva. Dá-me uma boa sensação e mostra: otimizar seguros compensa não só a curto prazo.

Outra dica: define um lembrete anual em janeiro para verificar todos os seguros. O mercado é dinâmico, entram novos fornecedores, os antigos ajustam as condições. O que hoje é barato pode amanhã estar ultrapassado. Uso para isso um lembrete no meu Google Calendar.

Perguntas frequentes sobre otimizar seguros

Com que frequência devo comparar os meus seguros?

Pelo menos uma vez por ano, idealmente em janeiro. Assim tens antecedência suficiente para rescisões no final do ano. Em caso de grandes mudanças de vida, como mudança de casa, casamento ou mudança de emprego, deves verificar adicionalmente.

Posso rescindir durante a vigência do contrato?

Em regra, não, exceto em caso de aumentos de prémio ou de acontecimentos especiais, como a mudança para o estrangeiro. Verifica sempre as letras pequenas do contrato ou pergunta diretamente ao fornecedor sobre direitos de rescisão extraordinária.

Que seguros preciso realmente como solteiro?

Absolutamente necessários: responsabilidade civil privada e seguro de saúde. Muito recomendados: seguro de incapacidade profissional e seguro de saúde para o estrangeiro. Opcionais, consoante a situação: recheio, proteção jurídica. Tudo o resto é luxo.

Compensa um mediador de seguros?

Sim, se for independente e não trabalhar à comissão de um fornecedor específico. Paguei ao meu mediador em Hamburgo 150 € por uma hora de aconselhamento e análise de contratos. Isso amortizou-se com a poupança em dois meses.

O que acontece se rescindir um seguro demasiado cedo?

Corres o risco de uma lacuna de cobertura. Só rescinde quando o novo contrato estiver assinado e confirmado. Eu deixava sempre pelo menos duas semanas de sobreposição entre a apólice antiga e a nova, para ter a certeza.

Conclusão: pequenos passos, grande efeito

Otimizar seguros soa a burocracia e papelada. E sim, custa tempo. Investi cerca de oito horas em pesquisa, comparações, telefonemas e rescisões. Mas estas oito horas poupam-me 1.020 € por ano. Isso corresponde a um salário de 127,50 € à hora. Feitas as contas, foi o melhor trabalho pago que fiz em 2024.

O meu conselho mais importante: começa pequeno. Pega primeiro no seguro que mais te irrita ou que é mais caro. No meu caso, foi o seguro de recheio. O sucesso aí motivou-me a continuar. E, de repente, tinha desenvolvido um sistema que posso repetir todos os anos.

Se, como eu, procuras mais formas de aliviar o teu orçamento, vê também como podes criar margem financeira adicional através de apoios direcionados, como o subsídio de habitação mensal (Wohngeld). Cada euro que não gastas desnecessariamente ou que recebes a mais aproxima-te dos teus objetivos financeiros.

Os 85 € de poupança mensal fazem para mim uma diferença sensível. É suficiente para um bom jantar por semana ou um quarto da minha taxa de poupança. E o melhor: não parece uma privação, mas uma decisão inteligente. Otimizar seguros não significa menos proteção, mas proteção mais inteligente a um preço justo.