Orçamentar o rendimento do sugar dating: o meu plano financeiro

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Quando, há dois anos, recebi a minha primeira mesada mensal de 2.500 euros, senti-me rica. Passados três meses sem um planeamento financeiro claro no sugar dating, o dinheiro tinha desaparecido e eu não fazia ideia em quê. Hoje giro os meus acordos financeiros com um orçamento estruturado, reservas para impostos e uma estratégia de longo prazo. Neste artigo mostro-te como divido de forma sensata as mesadas mensais e porque é que um plano financeiro no sugar dating é tão importante como em qualquer outro rendimento.

A maioria das sugar babies subestima que gerir mesadas é uma responsabilidade séria. Segundo um inquérito da plataforma MySugardaddy de 2023, 68 por cento das sugar babies inquiridas afirmam não manter um orçamento separado para as suas mesadas. Isso paga-se, o mais tardar, na declaração de impostos ou quando o acordo termina inesperadamente.

Porque é que o planeamento financeiro no sugar dating não é opcional

Muitas sugar babies tratam as mesadas mensais como dinheiro de bónus que podem gastar espontaneamente. Eu própria cometi este erro. No primeiro ano do meu acordo com um empresário de Munique, recebia 3.000 euros por mês. Sem um planeamento concreto, comprei roupa de marca, ia muitas vezes jantar fora e reservava escapadinhas. Quando o acordo terminou, ao fim de oito meses, fiquei sem poupanças.

O motivo mais importante para um planeamento financeiro estruturado no sugar dating é a realidade jurídica: na Alemanha, as mesadas mensais regulares no sugar dating podem ser consideradas rendimento. O Ministério Federal das Finanças alemão define, na sua circular de 18 de novembro de 2022 sobre o tratamento fiscal em sede de imposto sobre o rendimento das liberalidades, que pagamentos regulares acima de 10.908 euros por ano (valores de 2024) podem, em certas circunstâncias, estar sujeitos a imposto. Este limite corresponde ao atual mínimo de existência isento de imposto (Grundfreibetrag).

O meu sistema de 5 contas para gerir mesadas

Depois da minha fase inicial sem sistema, desenvolvi um método com o qual consigo dividir e gerir de forma sensata a minha mesada de sugar baby. Uso cinco "bolsas" diferentes, que giro através de duas contas à ordem e três subcontas no DKB.

Reserva para impostos: 25 por cento de cada mesada

A primeira e mais importante rubrica é a minha reserva para impostos. De cada mesada mensal, 25 por cento vão imediatamente para uma conta poupança à ordem separada. Com uma mesada de 3.000 euros, são 750 euros por mês. Esta taxa baseia-se na taxa média de imposto sobre o rendimento para rendimentos entre 30.000 e 40.000 euros, que, segundo o Gabinete Federal de Estatística alemão, ronda os 22 por cento em 2023. Conto com 25 por cento para ficar do lado seguro.

Esta reserva é tabu para todas as outras despesas. Em abril de 2024, fiquei contente com esta disciplina: o meu contabilista em Hamburgo-Eppendorf calculou o meu imposto do ano anterior em 6.800 euros. Sem a reserva consistente, não teria conseguido pagar esta quantia.

Fundo de emergência: 20 por cento para a independência financeira

A segunda bolsa serve o meu fundo de emergência. Aqui entram 20 por cento de cada mesada, ou seja, com 3.000 euros, 600 euros por mês. Fui construindo este fundo até ter poupado seis meses de renda mais despesas correntes. Em Berlim-Kreuzberg, onde moro, com uma renda total de 1.250 euros, isso significa um montante-alvo de 7.500 euros.

Ao fim de 13 meses, atingi este objetivo. Hoje deixo entrar mais 10 por cento nesta bolsa, até ter uma reserva de emergência total de 15.000 euros. Esta proteção dá-me a liberdade de terminar um acordo quando já não faz sentido, sem entrar imediatamente em problemas financeiros.

Investimentos a longo prazo: 20 por cento para o futuro

A terceira bolsa é a minha conta de investimento. Aqui entram mensalmente 20 por cento das minhas mesadas, que invisto em ETF. Desde janeiro de 2023, faço entregas regulares no ETF MSCI World da iShares (ISIN: IE00B4L5Y983) com 400 euros por mês e num ETF MSCI Emerging Markets com 200 euros.

Ao fim de 22 meses, a minha carteira evoluiu para 14.780 euros, dos quais 1.280 euros de valorização. Esta estratégia é também recomendada pela associação de consumidores alemã (Verbraucherzentrale) na sua brochura atualizada "Geldanlage für Einsteiger" ("Investimento para principiantes"), de março de 2024. A vantagem: construo património que cresce independentemente dos meus acordos.

Despesas de vida: 25 por cento para o dia a dia

Do dinheiro restante, uso 25 por cento para as minhas despesas normais de vida. Com 3.000 euros de mesada, são 750 euros por mês. Este valor cobre os meus alimentos, mobilidade, telemóvel e pequenas compras. A minha renda pago-a com o meu rendimento regular como designer gráfica, o que é importante para a minha independência financeira.

Aqui está um erro de raciocínio frequente: muitas sugar babies aumentam o seu nível de vida proporcionalmente às mesadas. Eu mantenho conscientemente as minhas necessidades básicas baixas e estáveis, quer receba 2.000 ou 4.000 euros por mês.

Orçamento para diversão: 10 por cento para a qualidade de vida

Os restantes 10 por cento são o meu orçamento para diversão, ou seja, com 3.000 euros, 300 euros por mês. Este dinheiro uso-o para coisas que me dão prazer: bilhetes de concertos, idas a restaurantes, um vestido novo ou uma escapada de fim de semana. O importante é poder gastar este valor mesmo sem peso na consciência, porque todas as outras áreas já estão cobertas.

Por vezes, invisto também parte deste orçamento em peças de segunda mão de qualidade que posso revender mais tarde. A estratégia de investir em ativos de valor desenvolvi-a através das minhas pesquisas sobre malas de luxo em segunda mão, que muitas vezes mantêm melhor o seu valor do que roupa nova.

Orçamentar a mesada quando as quantias são irregulares

Nem todos os acordos oferecem montantes mensais iguais. No meu segundo acordo, recebia entre 1.500 e 5.000 euros por mês, consoante a situação de negócios do meu sugar daddy. Para estes casos, uso uma estratégia adaptada: calculo um rendimento médio de três meses e oriento o orçamento por esse valor.

Concretamente: em janeiro recebi 2.000 euros, em fevereiro 4.500 euros, em março 3.000 euros. A média é de 3.167 euros. Orçamento com 2.500 euros e trato os restantes 1.667 euros como mesada especial, que divido 50 por cento para o meu fundo de emergência e 50 por cento para a minha conta de investimento.

Este método protege-me das oscilações e evita que gaste demasiado nos meses bons. Uma abordagem semelhante é recomendada pelo serviço de aconselhamento a devedores de Hamburgo (Schuldnerberatung Hamburg) no seu guia "Budgetplanung bei unregelmäßigem Einkommen" ("Planeamento orçamental com rendimento irregular"), de janeiro de 2024, que também se aplica a trabalhadores independentes e freelancers.

Ter em conta os impostos e a proteção jurídica

A questão de saber se e como as mesadas têm de ser tributadas preocupa muitas sugar babies. A situação jurídica é complexa e depende de vários fatores. Em princípio, aplica-se: pagamentos regulares com caráter de contrapartida podem ser considerados rendimento.

Trabalho desde 2023 com uma contabilista em Hamburgo especializada em situações de rendimento complexas. A recomendação dela: documentar todas as mesadas, guardar comprovativos e, em caso de dúvida, mandar elaborar um acordo de doação. Na Alemanha, doações até 20.000 euros de pessoas fora da família são isentas de imposto dentro de um período de dez anos.

É importante saber: as isenções do imposto sobre doações aplicam-se por pessoa e por período de dez anos. Isto significa que um sugar daddy pode doar-me até 20.000 euros em dez anos sem que haja imposto sobre doações. Tudo o que exceda isso está sujeito ao imposto sobre doações, que, consoante o montante, varia entre 7 e 50 por cento.

Para a minha situação pessoal, isto significa: com mesadas anuais de 36.000 euros (3.000 euros por mês durante doze meses), estou claramente acima da isenção. A minha contabilista aconselhou-me a declarar os pagamentos como rendimento de outra atividade independente e a tributá-los em conformidade. Isto é mais seguro do que a construção através de doações quando se trata de montantes regulares e previsíveis.

Desenvolver uma estratégia financeira de longo prazo com o sugar dating

O maior erro seria encarar o sugar dating como fonte de rendimento permanente. Os acordos terminam, as circunstâncias de vida mudam e ninguém pode garantir durante quanto tempo esta fonte de rendimento vai continuar. Por isso, a minha estratégia de longo prazo está orientada para usar as mesadas como um impulso para a minha construção de património, não como base do meu estilo de vida.

Concretamente: após três anos com vários acordos, investi 28.000 euros em ETF, construí um fundo de emergência de 12.500 euros e financiei uma formação em UX design que aumentou o meu rendimento regular como designer de 2.800 para 3.900 euros líquidos. Este investimento no meu desenvolvimento profissional vale, a longo prazo, mais do que qualquer despesa de curto prazo.

A associação de consumidores da Baviera (Verbraucherzentrale Bayern) recomenda, na sua publicação "Finanzplanung für junge Erwachsene" ("Planeamento financeiro para jovens adultos"), de setembro de 2023, usar pelo menos 20 por cento de cada rendimento para a constituição de património a longo prazo. Com o rendimento do sugar dating, defino conscientemente esta percentagem mais alta, porque a fonte de rendimento é menos fiável.

Ferramentas e apps para gerir mesadas

Para o acompanhamento do orçamento, uso uma combinação de três ferramentas. A app bancária do meu banco principal, o DKB, permite-me criar subcontas e configurar ordens permanentes automáticas. Cada mesada recebida é distribuída automaticamente pelas cinco bolsas, pelo que não preciso de fazer transferências manualmente.

Para ter uma visão geral, uso desde janeiro de 2024 a app "Finanzguru", que liga todas as minhas contas e me dá uma visão global. A versão gratuita chega perfeitamente para os meus fins. É particularmente útil a categorização das despesas, que me mostra em que é que realmente gasto o meu orçamento para diversão.

Para a documentação fiscal, mantenho uma simples folha de Excel em que registo cada mesada com data, montante e origem. Entrego esta lista uma vez por ano à minha contabilista. Além disso, digitalizo todos os comprovativos relevantes com a app "Scanbot" e guardo-os numa pasta protegida na cloud.

Proteger-se contra riscos e desenvolver um plano B

Um plano financeiro sem proteção está incompleto. Simulei três cenários e desenvolvi um plano para cada um. Primeiro: o acordo termina inesperadamente. O meu fundo de emergência cobre seis meses de despesas de vida, pelo que tenho tempo para me reorientar. Segundo: fico doente ou não posso trabalhar. O meu seguro de saúde é pago através do meu emprego principal, pelo que estou, em princípio, protegida.

Terceiro: o imposto é mais alto do que o esperado. A minha reserva de 25 por cento revelou-se até agora suficiente, mas assinalei ainda 3.000 euros no meu fundo de emergência como almofada fiscal. Este montante destina-se apenas a exigências fiscais inesperadas.

É particularmente importante para mim a diversificação das minhas fontes de rendimento. Além do meu emprego principal e das mesadas, estou desde 2024 a construir um pequeno rendimento complementar como designer freelancer. A ideia de desenvolver vários fluxos de rendimento também a abordei no meu artigo sobre tornar-se tester de produtos como rendimento extra, onde se aplicam princípios semelhantes.

Evitar erros frequentes ao orçamentar a mesada

Nos últimos três anos, conheci muitas sugar babies que cometem erros típicos no seu planeamento financeiro. O mais frequente é o lifestyle creep: com mesadas mais altas, as despesas também aumentam proporcionalmente. Conheço uma sugar baby de Berlim que, com 2.000 euros por mês, tinha um quarto num apartamento partilhado por 600 euros. Com 5.000 euros de mesada, mudou-se para um apartamento de 1.800 euros. Quando o acordo terminou, já não conseguia pagar a renda.

O segundo erro é não prever impostos. Uma conhecida de Munique recebeu durante dois anos 4.000 euros por mês sem nunca pagar impostos. O pagamento em atraso ascendeu a mais de 18.000 euros, que teve de ir pagando em prestações. Situações destas são evitáveis com uma reserva consistente.

O terceiro erro é gastar por emoção. Sobretudo depois de encontros difíceis ou em fases de pressão do acordo, algumas tendem a "recompensar-se" com compras caras. Imponho-me a regra de pensar sempre 48 horas antes de comprar qualquer coisa acima de 200 euros. Em 70 por cento dos casos, decido então não comprar.

O meu planeamento financeiro após três anos: o balanço

Após três anos de planeamento financeiro estruturado no sugar dating, posso fazer um balanço positivo. A minha carteira de ETF cresceu para 31.200 euros, o meu fundo de emergência é de 14.500 euros e paguei todos os impostos a tempo. Mais importante ainda: investi na minha formação profissional e aumentei claramente o meu rendimento regular.

Isto não significa que nunca tenha cometido erros. No primeiro ano, comprei uma mala por 2.800 euros que usei exatamente três vezes. Hoje, esse valor estaria na minha carteira e já teria gerado rendimento. Mas são precisamente experiências assim que me ensinaram a lidar de forma mais consciente com as mesadas.

O meu conselho mais importante: trata o rendimento do sugar dating como qualquer outro rendimento. Merece o mesmo planeamento cuidadoso, as mesmas reservas e a mesma estratégia de longo prazo. A diferença é só que deves planear de forma ainda mais conservadora, porque esta fonte de rendimento é menos fiável do que um salário regular.

FAQ: perguntas frequentes sobre o planeamento financeiro no sugar dating

Tenho de pagar impostos sobre as mesadas do sugar daddy?

Depende do tipo e da regularidade dos pagamentos. Na Alemanha, mesadas mensais regulares acima de 10.908 euros por ano podem ser consideradas rendimento e estão então sujeitas a imposto sobre o rendimento. Presentes irregulares abaixo de 20.000 euros em dez anos, vindos de uma só pessoa, enquadram-se na isenção do imposto sobre doações. Em caso de dúvida, deves consultar um contabilista para esclarecer a tua situação específica.

Quanto devo pôr de parte por mês para impostos?

Recomendo pelo menos 25 por cento de cada mesada para reservas fiscais. Para montantes mais altos, acima de 50.000 euros por ano, deves antes prever 30-35 por cento, já que a taxa de imposto sobe de forma progressiva. Esta reserva não é um desperdício, protege-te de más surpresas na declaração de impostos.

Que estrutura de contas é a mais adequada para as finanças de sugar baby?

Uso pelo menos duas contas separadas: uma conta principal para as mesadas, com subcontas para as várias categorias do orçamento, e uma conta poupança à ordem separada para as reservas fiscais. O DKB, o ING e o Comdirect oferecem funções de subcontas gratuitas, que servem bem para isto. O importante é a separação clara, para não gastares por engano o dinheiro dos impostos.

Devo contar ao meu sugar daddy o meu planeamento financeiro?

É uma decisão pessoal. Falo abertamente sobre os meus objetivos financeiros de longo prazo, como a construção de património ou a formação, sem partilhar detalhes sobre o meu orçamento. Muitos sugar daddies valorizam a responsabilidade financeira e até apoiam objetivos concretos de forma adicional. Já o detalhe do orçamento não o partilho, isso fica privado.

O que faço se o acordo terminar de repente?

É precisamente por isso que o fundo de emergência é tão importante. Com seis meses de renda de reserva, tens uma almofada para te reorientares. Reduz imediatamente todas as despesas não essenciais, põe o teu orçamento para diversão a zero e concentra-te nas tuas outras fontes de rendimento. O fundo de emergência dá-te o tempo para superar esta transição sem pânico.

Um planeamento financeiro bem pensado no sugar dating não é uma tarefa complicada, mas uma questão de disciplina e de prioridades claras. Com o meu sistema de 5 contas, reservas consistentes para impostos e um plano de investimento de longo prazo, construí em três anos mais segurança financeira do que nos cinco anos anteriores. A chave está em não ver as mesadas como um presente para gastar à toa, mas como uma oportunidade de construir património a sério. Se orçamentares hoje as tuas mesadas mensais de forma estruturada, crias para amanhã a independência financeira que ninguém te pode tirar. Começa hoje, mesmo que seja só com uma taxa de poupança de 10 por cento. Cada euro poupado é um passo para mais liberdade.