Bónus de novo cliente: 750 € ao mudar de conta à ordem (Alemanha, 2026)

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No ano passado, estava a olhar para o meu extrato bancário e pensei: porque é que pago comissões de manutenção de conta, se há outros bancos que me dão dinheiro para eu mudar para eles? Esta pergunta levou-me a uma estratégia que me rendeu, em 14 meses, um total de 750 € em bónus de novo cliente. Três mudanças de conta bem planeadas, cada uma com um plano claro e um calendário preciso. (Nota: os bancos e as regras descritos aqui são os da Alemanha.)

Antes que penses que isto é ilegal ou moralmente duvidoso: é perfeitamente legal e é expressamente desejado pelos bancos. Eles procuram ativamente novos clientes com estes prémios. Limitei-me a fazer o que milhões de alemães fazem todos os anos, só que de forma mais estratégica e com melhor documentação.

Porque é que os bancos pagam bónus de novo cliente

Os bancos não oferecem dinheiro por pura bondade. Segundo uma análise da Stiftung Warentest (a organização alemã de defesa do consumidor) de fevereiro de 2025, angariar um novo cliente custa aos bancos alemães, em média, entre 150 e 300 euros em despesas de marketing. Um bónus direto de novo cliente é, por isso, muitas vezes mais barato do que a publicidade clássica e traz resultados mensuráveis.

Os bancos contam com o facto de muitos clientes ficarem depois de receberem o bónus e gerarem receitas a longo prazo através de comissões de manutenção, juros do descoberto autorizado ou venda de produtos. Para nós, isso significa que podemos usar esta conta em nosso favor, sem violar quaisquer regras.

As minhas três mudanças de conta em detalhe

Mudança 1: Commerzbank, março de 2025, bónus de 150 €

A minha primeira mudança de conta bem planeada levou-me ao Commerzbank. As condições eram claras: abrir uma conta à ordem, comprovar pelo menos 700 € de entradas mensais e usá-la ativamente durante três meses. O bónus foi pago no sexto mês.

Configurei o meu ordenado como transferência permanente, passei três débitos diretos para lá e usei regularmente o cartão Girocard nas compras. Passados exatamente 182 dias, havia 150 € na minha conta. O calendário foi importante, porque o Commerzbank terminou a sua campanha no final de março de 2025.

Mudança 2: ING, julho de 2025, bónus de 100 € mais 50 € por recomendação

No verão, mudei para a ING. Aqui havia 100 € pela abertura de conta com comprovativo de utilização ativa. A definição de ativa era mais precisa: pelo menos cinco transações por mês com o cartão de débito Visa e pelo menos 1.000 € de entradas.

Depositei o meu ordenado, usei o cartão para todas as compras diárias e recomendei ainda a conta à minha irmã. Por isso, recebi mais 50 € de bónus de recomendação quando ela cumpriu as condições. Ao todo, 150 € por esta mudança.

Mudança 3: Comdirect, novembro de 2025, bónus de 150 €

A minha terceira mudança foi para a Comdirect. A campanha ia até dezembro de 2025 e prometia 150 € com três recebimentos consecutivos de ordenado de pelo menos 1.000 € e três pagamentos mensais com cartão. O pagamento foi feito no quarto mês após a abertura da conta.

Abri a conta a 4 de novembro de 2025, passei o meu ordenado para lá a partir de dezembro e mudei três débitos diretos. Em fevereiro de 2026, os 150 € estavam na conta. Em paralelo, mantive a minha conta antiga na ING, porque entretanto usava lá uma conta poupança com uma taxa de juro atrativa.

O lado legal: é permitido andar a saltar de conta em conta?

Resposta curta: sim. Não existe nenhuma lei que te proíba de abrir várias contas à ordem ou de usar contas especificamente para receber prémios. Os bancos sabem-no e contam com isso. Protegem-se através das suas condições: só são novos clientes as pessoas que, nos últimos 6 a 24 meses, não tiveram conta nesse banco.

Ainda assim, recomendo que leias com atenção as respetivas condições de participação. Alguns bancos reservam-se o direito de recusar bónus se considerarem um comportamento abusivo. Na prática, isso raramente acontece, desde que cumpras o período mínimo de utilização e mostres atividade real.

A minha estratégia passo a passo

Este é o meu sistema testado, com o qual consegui os 750 € de prémios por abertura de conta:

• Pesquisa as ofertas atuais em portais de comparação, como o Biallo.de ou o Check24, e filtra por bónus de novo cliente a partir de 75 €
• Verifica as condições com atenção: durante quanto tempo tens de usar a conta? Que entrada mínima é necessária? Quantas transações são exigidas?
• Planeia no máximo três mudanças de conta por ano, para não perderes a visão de conjunto e para não sobrecarregares o teu registo de crédito com demasiados pedidos
• Documenta cada passo: data de abertura, condições do bónus e data de pagamento numa simples folha de cálculo
• Garante que cumpres todas as condições do bónus antes de voltares a cancelar a conta
• Depois de receberes o bónus, espera pelo menos mais dois meses antes de cancelar, para não pareceres apenas um caçador de prémios

Que bancos pagam atualmente prémios por abertura de conta?

O panorama dos bónus muda constantemente. Em janeiro de 2026, estão ativas as seguintes ofertas: o Commerzbank volta a oferecer 100 € a novos clientes com 700 € de entradas mínimas ao longo de três meses. O Santander Consumer Bank paga 125 € com 1.200 € de entradas e cinco transações com cartão por mês durante três meses.

O Norisbank teve até ao final de 2025 uma campanha com 150 €, mas já terminou. O Targobank oferece 100 € com utilização ativa durante seis meses. As condições de utilização ativa diferem de banco para banco, por isso é tão importante fazer a tua própria comparação de prémios por conta à ordem.

Erros frequentes ao mudar de conta por causa de prémios

Cancelar demasiado depressa

Muitas pessoas cancelam a conta nova logo depois de receberem o bónus. Isso pode levar o banco a exigir o bónus de volta, se as condições previrem um período mínimo de utilização após o pagamento. Eu espero sempre dois meses adicionais.

Não ler as condições com atenção

Na minha primeira tentativa, com uma Sparkasse, antes desta série, perdi 50 € porque não usei o cartão Visa vezes suficientes. A condição era dez transações em três meses e eu só tinha feito sete. Desde então, leio cada letra pequena duas vezes.

Demasiadas contas em simultâneo

Mais de três contas à ordem em paralelo tornam-se rapidamente difíceis de gerir. Perdes o controlo dos débitos diretos, dos prazos e das condições. Recomendo no máximo duas contas novas por semestre, além da tua conta principal.

O que acontece ao meu registo de crédito (Schufa)?

Cada abertura de conta é comunicada à Schufa (a central de informação de crédito alemã). Isso é normal e, à partida, não é um problema. A situação só se torna crítica se abrires cinco ou mais contas em poucas semanas. Isso pode ser interpretado como comportamento de risco.

Com as minhas três mudanças de conta ao longo de 14 meses, não tive qualquer efeito negativo no meu score da Schufa. Verifiquei o meu score antes e depois através da consulta gratuita de dados pessoais, e manteve-se constante, numa zona muito boa, à volta dos 97 por cento.

Compensa mesmo o esforço?

Para mim, o tempo investido foi razoável. Por cada mudança de conta, dediquei cerca de três horas: uma hora de pesquisa e comparação, 30 minutos para abrir a conta online, 30 minutos para as transferências permanentes e a mudança dos débitos diretos, e uma hora distribuída pelos meses seguintes para acompanhar a conta.

Isso dá nove horas no total por 750 €, ou seja, um valor de mais de 83 € à hora. A isto soma-se o facto de, ao ocupar-me ativamente das minhas finanças, ter ficado também mais atenta noutros aspetos. Descobri, por exemplo, subscrições desnecessárias, que cancelei, poupando assim ainda mais.

Se estás interessado, em geral, em estratégias de otimização, o meu artigo sobre verificação de débitos diretos e limpeza de subscrições também pode ser relevante para ti. Aí descrevo como poupo 140 € por ano ao verificar sistematicamente os meus débitos.

Otimização adicional: combinar com outros apoios

Enquanto fazia as minhas mudanças de conta, usei em paralelo o Bildungsprämie para uma formação (um apoio alemão à formação), o que me rendeu mais 500 €. Combinações destas, de diferentes fontes legais de dinheiro, somam-se rapidamente.

O truque é proceder de forma sistemática e aproveitar várias possibilidades em paralelo, sem perder a visão de conjunto. Uma simples folha de cálculo com todas as campanhas em curso, prazos e condições ajuda imenso.

Perspetiva a longo prazo: o que vem depois do bónus

Depois de terminada a fase do bónus, deparo-me sempre com a mesma questão: manter ou cancelar? A minha regra é simples: se a conta continuar gratuita e me oferecer um valor acrescentado real, mantenho-a. Uso a ING até hoje como conta poupança, porque a taxa de juro compensa.

Cancelei o Commerzbank ao fim de sete meses, porque, a partir do sétimo mês, passariam a ser cobradas comissões de manutenção sem uma contrapartida suficiente. Por agora, mantenho a Comdirect, porque continua gratuita e acho interessante a conta de investimento integrada.

Assim, de um mero salto entre contas à ordem, acaba por resultar, por vezes, uma verdadeira melhoria da minha relação com os bancos. Nem todas as mudanças têm de ser temporárias.