Il finanziamento dell'auto
Quando si acquista un'auto, il concessionario propone spesso un finanziamento. Nella maggior parte dei casi si tratta del noto finanziamento in tre fasi (Drei-Wege-Finanzierung).
Questo però è di solito più caro di un prestito rateale presso una banca.
Per il finanziamento dell'auto esistono diverse possibilità. Tra queste rientrano
- un contratto di leasing,
- un prestito rateale e
- un finanziamento in tre fasi.
Il prestito rateale per il finanziamento di un'auto
Il finanziamento dell'auto è molto diffuso soprattutto in Germania. Secondo uno studio di GfK, nel 2018 il 45 percento di tutte le auto nuove private è stato pagato con un prestito rateale. Per le auto usate era comunque il 32 percento. L'acquisto di un'auto è quindi il motivo più diffuso per cui si accende un prestito rateale in banca. Il 59 percento dei prestiti rateali viene usato per il finanziamento dell'auto. In media gli acquirenti finanziano la loro auto nuova con 18.200 euro per un totale di 48 mesi, le auto usate con circa 12.000 euro per una media di 51 mesi. Da questi numeri si capisce che finanziare l'auto con un prestito non è più da tempo un'eccezione.
Il finanziamento in tre fasi per l'acquisto dell'auto
Un finanziamento in tre fasi, a causa dei suoi costi e dei possibili problemi di pagamento alla fine, è raramente un'opzione davvero valida. Uno dei motivi è che il cliente ha assolutamente bisogno di un'auto, ma al momento non può permettersi le rate di un prestito tradizionale. Va ricordato che il cliente deve avere il denaro alla fine del finanziamento. Questo tipo di pagamento rateale può essere preso in considerazione anche quando i clienti sanno di poter pagare la rata finale.
Il finanziamento in tre fasi è quindi solo una delle possibilità per finanziare il nuovo veicolo. In questo caso i clienti pagano il prezzo d'acquisto in tre passaggi. Il primo è l'anticipo, il secondo il pagamento rateale con rate mensili basse e nel terzo passaggio diventa esigibile la rata finale per il valore residuo dell'auto.
Un finanziamento in tre fasi ha quindi alcune caratteristiche specifiche importanti. Tra queste, il fatto che i clienti possono versare l'anticipo presso i concessionari in modo facoltativo, quindi è volontario. I pagamenti rateali durano spesso tra 2 e 4 anni. Di solito in questo periodo si pagano solo rate mensili basse.
Poi arriva la rata finale, che corrisponde al valore residuo dell'auto. Questa rata conclusiva è nella maggior parte dei casi piuttosto alta, perché può superare il 50 percento del prezzo d'acquisto. Tuttavia i clienti hanno anche la possibilità di restituire l'auto o di finanziare la rata finale con un apposito prestito di proseguimento.
Il classico prestito auto: acquistare l'auto a rate
Un prestito auto per finanziare un veicolo è sempre un credito finalizzato, quindi un finanziamento che viene rimborsato ogni mese in rate stabilite. Per il finanziamento dell'auto molte banche offrono condizioni migliori rispetto a un normale prestito rateale. Il motivo è soprattutto la maggiore sicurezza: durante la durata del contratto il debitore deve infatti lasciare alla banca come garanzia il certificato di immatricolazione (in Germania il Fahrzeugbrief). In questo periodo l'auto non può nemmeno essere venduta. Lo impedisce il vincolo di blocco, fino a quando il prestito rateale non è stato estinto.