Il finanziamento dell'auto
Quando si compra un'auto, il concessionario propone spesso al cliente un finanziamento. Di solito si tratta del noto finanziamento a tre vie (Drei-Wege-Finanzierung).
Questo è però quasi sempre più caro dei prestiti rateali di una banca.
Per il finanziamento dell'auto esistono diverse possibilità. Tra queste rientrano
- un contratto di leasing,
- un prestito rateale e
- un finanziamento a tre vie.
Il prestito rateale per il finanziamento dell'auto
Il finanziamento dell'auto è piuttosto diffuso, soprattutto in Germania. Secondo uno studio di GfK, nel 2018 il 45 per cento di tutte le auto nuove private è stato pagato con un prestito rateale. Per le auto usate era comunque il 32 per cento. L'acquisto di un'auto è quindi il motivo più diffuso per richiedere un prestito rateale in banca. Il 59 per cento dei prestiti rateali viene usato per finanziare l'auto. In media gli acquirenti finanziano la propria auto nuova con 18.200 euro in totale su 48 mesi, le auto usate con circa 12.000 euro in media su 51 mesi. Da questi numeri si capisce che finanziare l'auto con un prestito non è più da tempo un'eccezione.
Il finanziamento a tre vie per il finanziamento dell'auto
A causa dei suoi costi e dei possibili problemi di pagamento alla fine, il finanziamento a tre vie è una scelta adeguata solo in pochissimi casi. Uno è quello in cui il cliente ha assolutamente bisogno di un'auto, ma al momento non può permettersi le rate di un prestito tradizionale. Va tenuto presente che il cliente deve avere il denaro alla fine del finanziamento. Questa forma di finanziamento può essere presa in considerazione anche quando i clienti sanno di poter pagare la rata finale.
Il finanziamento a 3 vie è dunque solo una delle possibilità di finanziare il nuovo veicolo. In esso i clienti pagano il prezzo d'acquisto in tre fasi. La prima fase è l'anticipo, la seconda il pagamento rateale con rate mensili basse e nella terza fase diventa dovuta la rata finale per il valore residuo dell'auto.
Un finanziamento a tre vie ha quindi caratteristiche specifiche importanti. Tra queste, il fatto che i clienti possano versare l'anticipo al concessionario in via facoltativa, e quindi è volontario. I pagamenti rateali durano spesso tra 2 e 4 anni. Di solito in questo periodo si devono pagare solo rate mensili basse.
Poi arriva la rata finale, che corrisponde al valore residuo dell'auto. Questa rata conclusiva è nella maggior parte dei casi piuttosto alta, perché può ammontare a più del 50 per cento del prezzo d'acquisto. I clienti hanno tuttavia anche la possibilità di restituire l'auto o di finanziare la rata finale con un apposito prestito di proseguimento.
Il classico prestito auto: acquistare l'auto a rate
Un prestito auto per il finanziamento dell'auto è sempre un prestito finalizzato e quindi un finanziamento che viene rimborsato mensilmente in rate stabilite. Per il finanziamento dell'auto molte banche offrono condizioni migliori rispetto a un normale prestito rateale. Il motivo è soprattutto la maggiore sicurezza: durante la durata, infatti, il debitore deve lasciare alla banca come garanzia il certificato di immatricolazione (in Germania il Fahrzeugbrief). In questo periodo l'auto non può nemmeno essere venduta. Lo impedisce il vincolo di blocco, finché il prestito rateale non è stato rimborsato.