La financiación del coche
Cuando se compra un coche, el concesionario suele ofrecer al cliente una financiación. Estas ofertas suelen ser la conocida financiación en tres vías.
Esta, sin embargo, suele ser más cara que los préstamos a plazos de un banco.
Para financiar un coche hay diversas posibilidades. Entre ellas se encuentran
- un contrato de leasing,
- un préstamo a plazos y
- una financiación en tres vías.
El préstamo a plazos para la financiación del coche
La financiación de un coche está bastante extendida, sobre todo en Alemania. Según un estudio de GfK, en 2018 el 45 por ciento de todos los coches nuevos de particulares se pagaron con un préstamo a plazos. En los coches de segunda mano fueron, al menos, el 32 por ciento. Así, la compra de un coche es el motivo más extendido para pedir un préstamo a plazos al banco. De hecho, el 59 por ciento de los préstamos a plazos se usan para la financiación de coches. De media, los compradores financian su coche nuevo con 18.200 euros durante un total de 48 meses, y los coches de segunda mano con unos 12.000 euros durante una media de 51 meses. Las cifras dejan claro que financiar el coche con un crédito hace tiempo que no es una excepción.
La financiación en tres vías para la financiación del coche
Por sus costes y los posibles problemas de pago al final, una financiación en tres vías rara vez es una opción suficiente. Una de las razones es que el cliente necesita un coche con urgencia pero ahora no puede permitirse las cuotas de un crédito convencional. Hay que tener en cuenta que el cliente debe disponer del dinero al final de la financiación. Este tipo de financiación también puede ser una opción si los clientes saben que podrán pagar la cuota final.
La financiación en 3 vías es, por tanto, solo una posibilidad para financiar el vehículo nuevo. Aquí los clientes pagan el precio de compra en tres pasos. El primer paso es la entrada, el segundo, el pago a plazos con cuotas mensuales bajas, y en el tercer paso vence la cuota final por el valor residual del coche.
Una financiación en tres vías tiene, por tanto, características específicas importantes. Entre ellas, que los clientes pueden pagar la entrada en el concesionario de forma opcional, es decir, es voluntaria. Los pagos a plazos suelen durar entre 2 y 4 años. Normalmente en ese periodo solo hay que pagar cuotas mensuales bajas.
Después llega la cuota final, que equivale al valor residual del coche. Esta cuota final es, en la mayoría de los casos, bastante alta, porque puede suponer más del 50 por ciento del precio de compra. Sin embargo, los clientes también tienen la posibilidad de devolver el coche o de financiar la cuota final mediante un crédito de continuación aparte.
El crédito de coche clásico: adquirir el coche a plazos
Un crédito de coche para la financiación del coche es siempre un crédito con finalidad determinada y, por tanto, un préstamo que se amortiza mensualmente en cuotas fijas. Para la financiación de coches, muchos bancos ofrecen mejores condiciones que para un préstamo a plazos convencional. La razón es, sobre todo, la mayor garantía: durante la vigencia, el deudor debe dejar en el banco como garantía el documento de matriculación (en Alemania, la Zulassungsbescheinigung o Fahrzeugbrief). En ese tiempo el coche tampoco puede venderse. Eso lo impide la anotación de bloqueo, hasta que el préstamo a plazos esté pagado.